Многие забывают о полисах страхования жизни, когда готовятся к банкротству — а зря, ведь их судьба зависит от вида страхования и наличия выкупной суммы.
📋 Два вида страхования жизни
- Рисковое страхование (например, страхование жизни при ипотеке) — не имеет выкупной суммы и не создаёт актива для конкурсной массы. Такой полис прекращает интересовать кредиторов сам по себе.
- Накопительное (инвестиционное) страхование жизни — напротив, формирует выкупную сумму, которую можно получить при досрочном расторжении договора. Это уже имущественное право, и оно подлежит оценке и включению в конкурсную массу.
💰 Как учитывается выкупная сумма
Финансовый управляющий вправе запросить у страховой компании информацию о выкупной сумме по полису накопительного страхования и потребовать её выплаты в конкурсную массу — аналогично тому, как он поступает с вкладами в банке (подробнее в статье «Банкротство и вклады в банке»). Расторжение договора при этом обычно сопровождается частичной потерей накопленной доходности — это стандартное условие большинства подобных продуктов.
👨👩👧 А если выгодоприобретатель — ребёнок
Если полис оформлен в пользу несовершеннолетнего ребёнка как выгодоприобретателя, это обстоятельство не выводит его из конкурсной массы автоматически — важно, кто является страхователем и на чьи средства производились взносы. Здесь много нюансов, требующих индивидуальной оценки договора.
Если у вас одновременно есть и страховые продукты, и другие накопления, разумно оценить всю картину активов заранее — как мы разбирали в статье «Сколько стоит банкротство физического лица».
Есть полис накопительного страхования жизни?
Разберём вашу ситуацию честно и подскажем, как правильно раскрыть этот актив финансовому управляющему.