До возбуждения дела
Запрета ещё нет, но нельзя сообщать банку заведомо ложные сведения.
Реструктуризация
Нужно предварительное письменное согласие финансового управляющего.
Реализация
Имущественные права и денежные операции подчинены режиму конкурсной массы.
После завершения
В течение пяти лет при новом кредите нужно сообщать о факте банкротства.
Ответ зависит от стадии банкротства
| Стадия | Общий режим | Главный риск |
|---|---|---|
| Заявление ещё не принято | Специального банкротного согласия нет | Достоверность анкеты, реальная платёжеспособность и последующая оценка добросовестности |
| Реструктуризация долгов | Получение кредита или займа — с предварительного письменного согласия финансового управляющего | Оспаривание сделки и нарушение режима статьи 213.11 |
| Реализация имущества | Самостоятельное распоряжение конкурсной массой запрещено; новый договор требует индивидуальной проверки | Невозможность законно исполнить договор из подконтрольных средств |
| После завершения | Кредит возможен по решению банка | Пять лет нужно раскрывать факт банкротства при заключении кредитного договора |
Почему в реструктуризации нужно согласие
Пункт 5 статьи 213.11 прямо относит получение и выдачу займов, получение кредитов, поручительства и гарантии к сделкам, которые гражданин совершает только с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Это правило действует независимо от того, одобрит ли банк заявку технически.
Согласие не гарантирует выдачу кредита: банк самостоятельно оценивает риск. Отказ управляющего также нельзя заменять сокрытием процедуры или другой формулировкой договора.
🛍 Рассрочка во время реструктуризации: важна цена вещи, а не один платёж
Раздел проверен 25 октября 2026 года по пунктам 5 и 5.1 статьи 213.11 Закона № 127-ФЗ, редакция от 04.08.2026. Ниже речь именно о судебной реструктуризации долгов.
Сначала получите договор. Если под названием «рассрочка» оформляют кредит или заём, действует требование предварительного письменного согласия управляющего независимо от небольшой суммы платежа. Если платёж отложил сам продавец, отдельно проверяют приобретение имущества по пункту 5: для имущества стоимостью более 50 000 ₽ требуется такое согласие; для недвижимости, транспорта и других прямо названных объектов предусмотрен отдельный режим. Оценивают также несколько взаимосвязанных сделок.
Обычная вещь стоит 60 000 ₽, договор предусматривает шесть платежей по 10 000 ₽: 6 × 10 000 = 60 000 ₽. Для указанного имущественного критерия проверяют стоимость вещи 60 000 ₽, а не отдельный платёж 10 000 ₽. Это не подтверждение допустимости покупки или способности её оплатить.
Месячный лимит операций по специальному счёту из пункта 5.1 не заменяет согласие на сделку из пункта 5. И наоборот, согласие на договор не отменяет правил распоряжения конкретным счётом.
Что направить управляющему до подписания
- Полный проект договора: продавец, кредитор или оператор, предмет и цена.
- График всех платежей, комиссии и документы о связанных договорах.
- Объяснение необходимости покупки и законного источника каждого платежа.
- Просьбу дать предварительное письменное согласие на конкретную сделку, если оно требуется, и доказательство направления запроса.
Одобрение в приложении не является ответом управляющего. При разногласиях по указанным в пункте 5 сделкам закон предусматривает обращение в суд, рассматривающий дело. Различия договорных моделей и отдельная ситуация после завершения разобраны в материале о рассрочке после банкротства. Пункты 5 и 5.1 статьи 213.11.
Что меняется в реализации имущества
После признания гражданина банкротом права в отношении конкурсной массы, включая распоряжение ею, осуществляет финансовый управляющий. Деньги на счетах и новые поступления учитываются по статье 213.25 с установленными исключениями. Поэтому обычный потребительский кредит «на повседневные расходы» в этот период юридически и экономически проблемен: до подписания нужно проверить источник погашения, полномочия и влияние договора на кредиторов.
Навигатор по стадии
Выберите положение дела. Результат — первичная правовая развилка, а не решение банка.
Что проверить до заявки
Проверка нового кредита
Отметьте, что уже подтверждено. Данные не отправляются.
Заведомо ложные сведения при получении кредита, мошенничество, сокрытие или умышленное уничтожение имущества перечислены в статье 213.28 как обстоятельства, при которых освобождение от соответствующих обязательств может не применяться. Ошибка в анкете и доказанный умысел — не одно и то же, но рассчитывать на автоматическое списание нового долга нельзя.
Частые вопросы
Банк увидит процедуру?
Сведения о деле публикуются в ЕФРСБ и доступны в Картотеке арбитражных дел. Решение о проверках и выдаче принимает банк.
Можно ли оформить кредитную карту?
Кредитный лимит создаёт заёмное обязательство, поэтому применяются те же ограничения соответствующей стадии. Обычная дебетовая карта оценивается иначе.
Что если кредит одобрен без согласия управляющего?
Банковское одобрение не отменяет пункт 5 статьи 213.11. Нужно оценить действительность и последствия сделки, а не начинать расходование автоматически.
Спишется ли новый кредит вместе со старыми?
Автоматического правила нет. Дата возникновения, процессуальный статус и добросовестность оцениваются отдельно.
После завершения можно сразу обращаться в банк?
Закон не устанавливает общий запрет, но пять лет гражданин обязан сообщать о банкротстве при заключении кредитного договора. Банк сохраняет право отказать.
Официальные источники
- статья 213.11: сделки в реструктуризации долгов
- статья 213.25: режим конкурсной массы
- статья 213.28: освобождение от обязательств и исключения
- статья 213.30: последствия банкротства
Связанные материалы
Что нельзя делать в процедуре · Счета и карты · Кредитная история после банкротства
Планируете новый договор во время процедуры?
Проверим стадию, необходимость согласия, источник погашения и риски для освобождения от долгов.
Информационный материал по состоянию на 30 августа 2026 года. Одобрение кредита, действительность сделки и режим долга зависят от документов и стадии дела.