Созаёмщик по кредиту — не то же самое, что поручитель, и при банкротстве одного из участников кредитного договора это различие имеет практическое значение.
⚖️ Созаёмщик и поручитель — в чём разница
🤝 Созаёмщик
Является полноценной стороной кредитного договора наравне с основным заёмщиком с самого начала, несёт солидарную ответственность и, как правило, имеет право на долю в приобретённом на кредитные средства имуществе.
📝 Поручитель
Отвечает за исполнение обязательства заёмщиком, но сам не является стороной основного договора и обычно не претендует на долю в приобретённом имуществе.
📋 Что происходит при банкротстве созаёмщика
Если банкротится один из созаёмщиков, банк вправе требовать погашения долга со второго созаёмщика в полном объёме — это следует из солидарного характера обязательства. При этом задолженность банкротящегося созаёмщика включается в реестр требований кредиторов на общих основаниях, а его доля в приобретённом за счёт кредита имуществе (например, квартире) подлежит выделу и включению в конкурсную массу.
🏠 Особенности для ипотечных созаёмщиков
Часто созаёмщиками по ипотеке выступают супруги или близкие родственники. В этом случае действуют правила, аналогичные тем, что мы разбирали в статье «Банкротство и ипотека»: квартира как предмет залога реализуется в интересах банка независимо от того, что доля второго созаёмщика формально не является предметом банкротства.
🔄 Право регресса созаёмщика
Если второй созаёмщик полностью погасил долг за банкротящегося партнёра, он приобретает право регрессного требования к нему в размере уплаченной сверх своей доли суммы — и вправе включиться в реестр требований кредиторов с этим требованием, аналогично поручителю (подробнее в статье «Банкротство должника: что грозит поручителям и созаёмщикам»).
Вы созаёмщик, и партнёр по кредиту банкротится?
Разберём вашу ситуацию честно и подскажем, как минимизировать риски.